我应该多付抵押贷款还是投资

这是一个简单的问题，但答案实际上取决于个人情况：年龄和工作状况、贷款条款和利率，以及非常重要的是，您是风险承担者还是风险厌恶者。

安全第一还是复合的力量?

有一件事是肯定的，通过更快地偿还债务，您将节省数千英镑的利息。按揭付款由两部分组成;贷款利息和“本金”金额，用于偿还未偿余额。您拥有抵押贷款的时间越长，利率越高，您支付的利息就越多。在贷款余额较大的早期尤其如此，并且您按比例支付的利息比资本多得多。

然而，多付抵押贷款，即根据贷款协议条款支付的金额超过了您需要支付的金额，会带来“机会成本”。换句话说，如果您投资了这笔钱，您是否可以获得超过债务利息的回报?几十年来，通过将资金分配给管理良好且不断发展的公司来积累财富，至少从历史上看，这一直是增加财富的可靠方式。

但是，要充分利用股票市场的力量并享受复合回报的好处，您需要将您的资金长期投资。绝对最少五年，但最好是几十年。

在较高的抵押贷款利率下，可以说机会成本较低。提高 2% 或 3% 的投资回报率是一回事，但要持续实现 6% 以上的回报率要困难得多。利率越高，尽快偿还债务就越有意义。这就是为什么应优先偿还信用卡或个人贷款等高息债务。

利率上升

当前利率上升的环境是许多抵押贷款持有人的担忧，但很大程度上取决于未来的利率轨迹，而不仅仅是未来几年。如果通胀和利率在中长期保持高位，那么减少债务可能是明智之举。然而，利率也有可能大幅下降，抵押债务成本回到过去十年左右的低水平。

好消息是通胀压力似乎正在缓解。当出现明确的证据时，这些趋势正在缓和，央行可以放宽加息以抑制失控的价格。那些现在申请抵押贷款的人以及浮动利率的人可能会面临一个令人不安的更高还款成本的时期，但从中期来看，这种情况很可能会有所缓解。

如果您决定偿还或偿还抵押贷款，您必须考虑这样做的任何处罚。提前还款费用 (ERC) 通常适用于任何固定或折扣期间，通常按您还款金额的百分比计算。通常，这些是分层的，随着时间的推移会逐渐消失。根据具体情况，支付 ERC 可能是值得的，因为节省的利息可能超过所产生的费用。

养老金提振

可能使天平倾向于投资而不是偿还抵押贷款的一个因素是，您是否可以大幅增加投入的资金。在这方面，使用养老金计划确实很突出。

养老金缴款受益于税收减免，可以“增加”您的回报。例如，基本税率减免会使您的底池价值增加 25%，而对于较高税率的纳税人来说，则有更大的提升。如果您可以获得工作场所养老金，您的雇主也会支付，使其成为一种真正具有成本效益的退休储蓄方法。在投资其他地方之前，应最大限度地提高这一点。

一些投资者使用这种策略来帮助偿还抵押贷款，但您需要记住，在达到最低年龄之前无法获得养老金中的资金。目前个人养老金计划为 55，但它将会上升。还要记住，养老金规则和税收减免在未来可能会发生变化。您投资的时间越长，投资途径可能越有利，尤其是在养老金方面。

多付抵押贷款或投资?

这不仅仅是关于数学。

这个难题的答案不一定在电子表格中。尽管投资可能产生比贷款利息成本更高的回报，但市场也存在亏损风险。这种不确定性本身就是一个因素。降低抵押贷款费用和不必担心金融市场表现的安心可能超过投资的潜在优势。它归结为优先事项，很可能是不同的路线让你感觉如何。

尽管从数学角度来看，许多人会认为这是一条劣等路线，但优先考虑较小的抵押贷款而不是投资可以使您的财务状况更具弹性。它可能会给你更大的控制权和更多的选择，它可以减少对不确定未来的焦虑。此外，当您多付抵押贷款时，债务将减少，您将拥有更多可支配收入，这可以为养老金或其他投资提供资金。

但是，如果您乐于承担风险，那么长期复合投资回报并投资尽可能多的额外资金可能是一种非常强大的力量——前提是您的投资策略是合理的，并且您有足够长的时间来应对不可避免的情况波动性市场抛给你。

总而言之，如果您的整体财务状况良好——基本上没有其他高息债务需要偿还，并且您已经为紧急情况建立了大约六个月的支出基金——这两种策略都可以很好地发挥作用。

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