理财通与余额宝比较 余额宝规模已近2万亿）

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在中国互联网产业当中有着两个非常大的巨头，这就是阿里与腾讯，这两大巨头在各个领域中都在进行着非常激烈的竞争，而在金融理财领域也有着自己的产品，这就是支付宝的余额宝和微信的理财通。这个当年几乎水平差不多的产品，如今一个已经近2万亿，而一个还在几千亿规模徘徊，为啥有腾讯大力支持的理财通却做不过余额宝？

一、快速扩张的余额宝，徘徊不前的理财通

根据10月28日界面网的报道，10月27日，蚂蚁金服公布运营数据显示，天弘余额宝的规模减少了1300亿，其他余额宝对应的货币基金增加了1400多亿，余额宝总规模增加到1.93万亿。

2018年5月，在货币基金监管加码的大背景下，支付宝旗下明星产品“余额宝”走向了开放式的道路，开始陆续接入其他基金公司的货币基金，除了为用户提供更优质的体验外，亦是在系统层面降低单一基金集中度风险必须做出的选择。

据了解，到目前为止，余额宝已接入博时基金、中欧基金、华安基金、国泰基金、景顺长城基金、广发基金、诺安基金、银华基金、大成基金、融通基金、长城基金、国投基金12家基金公司的货币基金。背靠支付宝这个强大的平台，新接余额宝货币基金获得了强大的流量优势。在新对接余额宝货币基金中，华安日日鑫A和景顺长城景益货币A的单季规模增长均超过300亿，分别为350.88亿和320.34亿，国泰利是宝、广发天天利E两只货币基金紧随其后，单季度规模分别增长290.93亿以及286.95亿，是绝对规模增长最多的两只货币基金，规模增长超过百亿的基金还有中欧滚钱宝A、银华货币A和诺安天天宝A。

而作为对标余额宝的腾讯系战将理财通，虽然也和余额宝学习今年8月，嘉实现金添利、富国富钱包、招商招钱宝A、工银添益快线、鹏华增值宝等5只货基出现在理财通货币基金页面，理财通对接的货币基金进而上升至9只。从最新的三季报来看，相比新接余额宝货币基金，新接理财通货币基金的规模并没有出现规模暴增的情况，总体仅增长93.54亿元。总的来看，一个已经将近2万亿，另一个腾讯理财通接入货基的总规模却只达6252亿。

那么问题不禁来了，拥有微信无可比拟优势的理财通为啥连对手余额宝的零头都赶不上？理财通为啥不行？

二、为啥有腾讯理财通都不行？

2014年1月，微信联手多家金融机构成立了微信理财通 ，虽然比起老对手阿里的支付宝晚了半年多的时间，但是理财通甫一出现就打了一个开门红，到了2014年的2月份，理财通的规模就突破了500亿，这个速度即使是余额宝也不是其对手。但是，四年多过去了，余额宝已经成为了规模达到接近2万亿的超级货币基金理财平台，而理财通的规模虽然也不错，也有个五六千亿，但是比起余额宝还是差的太多，很多人都会问，有着中国号称第一流量的腾讯微信和QQ作为支撑，为啥理财通还是比不过余额宝呢？

我们仔细分析就会发现，余额宝和理财通虽然从本质上来说都是互联网理财的平台，其上的基金从理论上来说都不是自己的基金（天弘基金作为阿里系的子公司，但其本质还是独立法人的基金管理公司），但是这两家还是有本质的不同，究其根源在于：

一是理财通的承接平台比不过余额宝。众所周知，理财通的承接平台是中国第一大社交APP微信，而余额宝的承接平台是支付宝，但是这两者有着明显的不同，微信的主要作用是作为社交平台，它的本质意义是社交，所以这就注定了大多数人用微信的作用是社交，而不是金融理财，即使微信利用发红包在短时间内实现了支付功能的普及化，但是相比于本身就是做支付乃至于做金融理财的支付宝而言，微信的支付仅仅是里面的一个附加功能，属于社交的附属产品，而余额宝则是支付宝的重要的业务组成成分。从天生意义来来说，微信的支付在于零钱和小额交易，支付宝的支付则是相对大额的多，余额宝的特殊意义让支付宝会不遗余力的支持余额宝的发展，而微信则不一定会那么支持理财通的拓展。

二是对接基金的侧重点差距较大。支付宝在相当长的时间范围内所对接的基金就是天弘基金，在接入支付宝之前，天弘基金不过是中国基金产业当中相当平庸的一支，自从支付宝对接之后，天弘基金可谓是一夜之间飞上枝头变凤凰，所以天弘基金会不遗余力地支持支付宝业务的发展，余额宝因此拥有了支付宝强大的支付流量支持和天弘基金始终如一的业务支撑。但是，我们反观理财通就会发现，理财通所接入的基金都是汇添富、华夏基金这样的超级巨头，这样的巨头接入虽然好处很明显，这些巨头的业务都很靠谱，风险都很小，但是你理财通只是汇添富基金、华夏基金的基金分销渠道当中的一部分，基金公司还有着自己强大的分销渠道，那么他们也就不会把自己的精力集中到理财通上去，所以相比于余额宝有支付宝、天弘基金的双方关爱，理财通似乎就成了一个姥姥不亲舅舅不爱的“拖油瓶”，自然业务发展就难以顺风顺水。

三是双方产业合力不一样。我们再观察支付宝和微信这两大互联网体系就会发现，支付宝中的各个主体之间虽然细分领域不同，但是各个主体之间是相互配合的，类似于现在军队中的多兵种协同作战，当余额支付的越收越紧，管理越来越严，于是支付宝甚至于把整个支付重心都押宝到了余额宝上，无论是支付业务、蚂蚁财富、芝麻信用、网商银行可以说各家都在不分亲疏远近地支持余额宝的发展。但是，看到微信呢？微信里面各个业务条线虽然有配合，就像是各立山头，各个部分似乎都是相互独立的，支付业务属于财付通，非货币基金业务微众银行付出的比较多，理财通似乎也是相互独立的，这种相互独立互不统属的结果就是理财通几乎是以一己之力和拥有支付宝众多业务加持的余额宝进行对抗，这种对抗难度之大可想而知，这也就解释了余额宝几乎从一开始就能进行支付，而微信的零钱通到现在为止都没能给所有用户普及的原因。

所以，不是理财通不努力，只是双方的待遇差距太大，理财通也不是万能的，比不过余额宝也是情理之中的事情了。

作者：上游财经专家顾问，财经专栏作家，财经评论员。

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