这家银行的答卷来了，营收净利双增

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　　作为浙江省首家上市的农商银行，瑞丰银行（601528）以亮眼财务数据交出2023年业绩答卷。

　　3月27日晚，瑞丰银行披露2023年年度报告。报告期内，该行营业收入、归母净利润分别同比增长7.90%、13.04%；资产质量持续向好，不良贷款率0.97%，较年初下降0.11个百分点。

　　在当前银行业整体面临营收增长难、息差下行挑战下，“以规模驱动增长”传统模式已难以为继，瑞丰银行如何做到保持成长韧性？新掌门人上任后，瑞丰如何再创标杆？内生性增长和外延式增长方面，瑞丰银行还有哪些空间和选择？

　　新成长：深耕精细化管理盈利水平再提升

　　瑞丰银行盈利水平稳步提升，连续多年营收和净利润保持增长。

　　2023年，瑞丰银行实现营业收入38.04亿元，较上年度增长7.90%；归母净利润17.27亿元，较上年度增长13.04%。在市场利率下行的背景下，2023年多家银行营收出现负增长，而瑞丰银行却实现逆势增长。“以规模驱动增长”的传统经营模式已难以为继，净息差收窄压力下，银行实现营收增长的新驱动力在哪里？

　　记者注意到，“发展中间业务、提高非利息收入”是瑞丰银行营收增长点。2023年，瑞丰银行营业收入较上年增长7.90%，主要为非利息净收入稳步增加，该行实现非利息净收入7.50亿元，同比增长122.80%。

　　在民营经济和金融业高度发达、藏富于民的绍兴，瑞丰银行深耕全量客户经营，以精耕细作替代跑马圈地。“息差的收窄，既考验银行多元盈利能力，也考验银行对风险和效率的平衡能力。”银行业人士向记者分析称，瑞丰银行尤为注重精细化经营管理，以风险识别为前提的客户差异化拓展、高效投入进行资源配置。

　　瑞丰银行的资产质量持续向好。2023年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初下降0.11个百分点，有效稳住资产质量基本盘；拨备覆盖率304.12%，较年初上升23.62个百分点，风险抵御能力巩固夯实。

　　新动能：内生有增长动力外延可蓄势而发

　　瑞丰银行拥有27家支行、107家网点，根植于市场主体活跃的柯桥，大力拓展越城、义乌和嵊州等异地市场，依托大零售转型和数字化改革，深化推动普惠金融服务，夯实客群基础、创新服务模式、优化业务结构，为自身提供了内生性增长动力。

　　2023年年报显示，瑞丰银行柯桥区域内机构营业收入占比78.39%，牢牢守住柯桥根据地；越城区域营业收入占比13.63%，较上年增长39.51%，营业利润占比21.20%，较上年增长41.14%，其贡献度快速提升，成为瑞丰银行新增长极。

　　记者梳理发现，近年来，瑞丰银行对外股权投资取得初步成效，入股苍南农商银行、永康农商银行，并成为两家农商行主要股东，还增持嵊州瑞丰村镇银行股份，进一步强化其主发起行地位。

　　瑞丰银行也正在探索基于资本、能力、牌照更综合化、多元化提升为前提的外延式创新增长模式。

　　新前景：“1235”战略确立五年再造一个高质量瑞丰

　　“我们认为瑞丰银行资产规模有望五年翻倍。”这是一家头部券商分析师给出的判断。2023年，瑞丰银行总资产达到1968.88亿元，较年初增长23.35%。他认为，该行在2024至2027年，资产、贷款复合增速有望达到13%及以上。

　　记者了解到，市场对瑞丰银行成长空间的判断和信心，主要是因为该行成长路径明晰。瑞丰银行管理层以本土培养为主，均有着丰富的金融工作经验，历代掌门人一代接着一代干。新掌门人吴智晖自去年九月份上任以来，着眼于以效益为本的可持续发展和“大零售”“数字化”转型的深度推进，总结提炼历代瑞丰人的奋斗经验和奋斗成果，制定了“1235”高质量发展战略规划，进一步强化顶层设计。

　　据了解，瑞丰银行“1235”高质量发展战略，将紧扣“百年金融老店”的发展愿景，围绕全国一流农商银行、全国一流公众银行的“双一流”发展目标，坚持“银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好”的发展使命，实现五年再造一个高质量瑞丰。

　　这是该行基于经营目标转型下的战略选择。长期来看，是从追求规模增长到追求经营质效的提升；短期而言，既平衡了规模与效益，又平衡了短期经营发展与长期能力的培育。该行在发展战略中指出，未来将基于“1235”愿景目标，构建“极致客户体验、原点客群的综合化深度经营、围绕‘数智+情缘’的社区生态深度融入”三大创新引领点，推动内外结合的双曲线增长，以“文化理念升级、客户经营模式转型、风险理念转型、竞争能力转型、管理模式与机制转型”的“一升四转”强化“党建统领、战略引领、风险管理、数智创新、资负管理、高效运营、合规内控、组织人才、品牌文化”的九大能力提升，实现高质量发展。

来源：上海证券报·中国证券网

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